“卡還在，錢(qián)被盜刷了”“刷卡單隨手遺棄，遭遇錢(qián)財(cái)損失”“為禮品填網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷，遭遇電話騷擾”……這些現(xiàn)象已屢見(jiàn)不鮮，其背后多半與個(gè)人金融信息泄露有關(guān)。

在互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)蓬勃發(fā)展的大背景下，信息在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的重要性越發(fā)凸顯。但目前，大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)作為中國(guó)信息技術(shù)創(chuàng)新的重要力量，對(duì)消費(fèi)者金融信息的保護(hù)總體狀況不容樂(lè)觀。

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)日前公布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，絕大多數(shù)消費(fèi)者認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品和服務(wù)，但在個(gè)人信息安全等方面急需加強(qiáng)。

調(diào)查顯示，消費(fèi)者使用最多的數(shù)字金融服務(wù)是支付、信用貸款、消費(fèi)貸款、互聯(lián)網(wǎng)基金、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等。在維權(quán)方面，超過(guò)六成的消費(fèi)者選擇向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，選擇向企業(yè)投訴的占比是23%。

調(diào)查還顯示，在保護(hù)個(gè)人信息安全方面，22%的消費(fèi)者認(rèn)為企業(yè)可以提供充分保護(hù)，43%的消費(fèi)者認(rèn)為企業(yè)能夠提供基本保護(hù)，近26%的消費(fèi)者認(rèn)為企業(yè)缺乏基本保護(hù)。此外，在是否遇到過(guò)“默認(rèn)勾選”和“強(qiáng)制授權(quán)”的調(diào)查中，55%的消費(fèi)者偶爾遇到，23%的消費(fèi)者經(jīng)常遇到，沒(méi)有遇到過(guò)的消費(fèi)者占比是22%。

近期，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組發(fā)布的研究文章指出，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在格式條款、信息收集和使用、營(yíng)銷(xiāo)宣傳方面確實(shí)存在一些問(wèn)題和爭(zhēng)議，建議綜合運(yùn)用各種監(jiān)管手段，實(shí)現(xiàn)穿透性監(jiān)管，督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)樹(shù)立負(fù)責(zé)任的金融理念，嚴(yán)格規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，不得做出勸誘低凈值人群超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)等存在嚴(yán)重價(jià)值觀導(dǎo)向問(wèn)題的金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益。

消費(fèi)者被過(guò)度收集信息而不自知

消費(fèi)者在手機(jī)上注冊(cè)金融類(lèi)應(yīng)用軟件時(shí)，往往會(huì)出現(xiàn)以格式合同形式發(fā)布的相關(guān)條款及隱私權(quán)政策聲明，要求用戶(hù)同意授權(quán)。然而，大多數(shù)人都沒(méi)有時(shí)間或耐心仔細(xì)讀過(guò)這些內(nèi)容繁多、專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的“條款”。即便消費(fèi)者仔細(xì)閱讀了條款，如果不同意，往往就意味著不能使用該軟件。

殊不知，在實(shí)際執(zhí)行中，這類(lèi)條款往往過(guò)度收集了金融消費(fèi)者的信息。除了一些必要信息之外，不少互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)額外收集了金融消費(fèi)者的身份信息、交易信息、資產(chǎn)負(fù)債信息、訴訟信息、履約信息及履約能力判斷信息等。

在央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局相關(guān)人士看來(lái)，一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)信息收集范圍掌握絕對(duì)“話語(yǔ)權(quán)”，收集的“必要信息”范圍過(guò)寬；另一方面，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)收集的信息內(nèi)容也許并不真“知情”，也并非真“同意”。

也因此今年1月人民銀行公布的《征信業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》明確規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)采集信用信息應(yīng)當(dāng)遵循“最少、必要”的原則，不得過(guò)度采集。征信機(jī)構(gòu)采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的、信息來(lái)源和信息范圍，以及不同意采集信息可能產(chǎn)生的不利后果等事項(xiàng)。

“精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)”來(lái)自追蹤用戶(hù)“數(shù)字足跡”

不少人都有這樣的遭遇，才搜索過(guò)某品牌新款小家電，小貸公司的消費(fèi)貸廣告就出現(xiàn)在眼前；剛在朋友圈贊美過(guò)一位明星的顏值，醫(yī)療美容整形和“美容整容貸”的推薦就翩然而至……

這些“精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)”的背后，正是一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)金融消費(fèi)者個(gè)人信息的“充分掌握”。部分大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在商業(yè)利益驅(qū)使下，會(huì)過(guò)分追蹤與收集用戶(hù)“數(shù)字足跡”，不當(dāng)使用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)式營(yíng)銷(xiāo)策略。

在用戶(hù)諸多“數(shù)字足跡”中，最具“含金量”的就是各類(lèi)金融信息，包括賬戶(hù)信息、交易信息、信用信息等，這些信息可以構(gòu)建起大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的“信用”支柱。通過(guò)挖掘用戶(hù)的金融行為，分析用戶(hù)金融行為特征，大量推送金融營(yíng)銷(xiāo)廣告，使“超前消費(fèi)”“過(guò)度消費(fèi)”被一些資信脆弱人群所接受。

當(dāng)更多的高風(fēng)險(xiǎn)、低凈值人群被吸引進(jìn)入“無(wú)抵押消費(fèi)貸”陷阱時(shí)，金融風(fēng)險(xiǎn)也就悄悄開(kāi)始醞釀。因此，央行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局課題組提醒，要督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在合法、合規(guī)、合情、合理、適度的前提下挖掘信息價(jià)值，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，而不是薅信息“羊毛”，更不能殺雞取卵、竭澤而漁。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借貸忽視“可負(fù)擔(dān)性”

近年來(lái)，一些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為獲取海量客戶(hù)，通過(guò)各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)貸款或類(lèi)信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)。

借錢(qián)不用在親朋好友面前“低聲下氣”，只需在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上申請(qǐng)貸款，便有機(jī)會(huì)獲得資金支持。誠(chéng)然，這提高了信貸的“可獲得性”，但對(duì)于資信脆弱的人群而言，極大的誘惑背后卻是容易被忽視的“可負(fù)擔(dān)性”。

一些機(jī)構(gòu)在各種消費(fèi)場(chǎng)景中過(guò)度宣揚(yáng)借貸消費(fèi)、超前享受觀念。這種對(duì)貸款產(chǎn)品過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、過(guò)度包裝的行為容易誘導(dǎo)無(wú)節(jié)制消費(fèi)，尤其易對(duì)金融知識(shí)薄弱人群、沒(méi)有穩(wěn)定收入來(lái)源的青少年等產(chǎn)生誤導(dǎo)。有的未成年人、青少年在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借錢(qián)后，給明星打榜、集資、包場(chǎng)、送“粉絲應(yīng)援禮”，“借貸追星”現(xiàn)象蔓延。盲目借貸、盲目消費(fèi)終會(huì)侵害金融消費(fèi)者自身權(quán)益。

在課題組看來(lái)，數(shù)字普惠金融發(fā)展不能脫離消費(fèi)者保護(hù)和個(gè)人金融信息保護(hù)的根基，要督促大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)樹(shù)立“負(fù)責(zé)任金融”理念。同時(shí)，課題組建議，依法將金融業(yè)務(wù)全面納入監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的反壟斷審查，規(guī)范大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為等。

業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者，要樹(shù)立理性消費(fèi)觀，合理使用借貸產(chǎn)品，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)、正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)，警惕過(guò)度借貸營(yíng)銷(xiāo)背后隱藏的風(fēng)險(xiǎn)或陷阱。對(duì)不明的電話、鏈接、郵件推銷(xiāo)行為保持警惕，不隨意點(diǎn)擊不明鏈接，不在可疑網(wǎng)站提供個(gè)人重要信息，增強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)，防范詐騙風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。