實踐證明，國家設(shè)立青島財富管理試驗區(qū)，努力打造青島財富管理中心城市，方向正確，成效明顯。青島市作為全國唯一的以財富管理為主題的金融綜合改革試驗區(qū)，把金融發(fā)展的重點放在了財富管理方面，不僅適應(yīng)了國家經(jīng)濟金融發(fā)展的需要，而且在功能定位上明顯不同于北京、上海、深圳等其他城市，既找到了自身發(fā)展的突破口，又彌補了國家金融體系的短板，所以顯現(xiàn)出蓬勃的生命力。中國既需要像紐約、倫敦一樣的國際金融中心，如上海；也要努力打造出像日內(nèi)瓦、新加坡一樣的財富管理中心，如青島。

財富管理與金融中心建設(shè)

中國是一個大國，需要多個金融中心。國際經(jīng)驗表明，美國除了紐約華爾街，還有舊金山、芝加哥、華盛頓、波士頓、邁阿密、夏洛特等多個金融中心，這些中心各有特色，錯位發(fā)展，較好地實現(xiàn)了功能互補，形成了國家多層次、多角色的金融市場。因此，問題不是需要不需要多個金融中心，而是各個金融中心要有明確的功能定位，相互之間要錯位發(fā)展，良性競爭，從而實現(xiàn)國家金融市場的統(tǒng)一完整和健全完善。在中國金融中心體系中，財富管理中心不是可有可無的，而是必須重點培育好和建設(shè)好的。這既是由金融中心體系的完整性決定的，也是由財富管理的特殊性決定的。

2014年2月，中國人民銀行等11個部門聯(lián)合發(fā)文，批準設(shè)立青島財富管理金融綜合改革試驗區(qū)，體現(xiàn)了國家對財富管理的高度重視，以及對青島財富管理金融中心的肯定。當然，其中也體現(xiàn)了青島人的擔當作為和超前謀劃。

幾年來，青島圍繞財富管理金融綜合改革試驗區(qū)總體方案，進行了全面的探索，取得了一系列階段性的初步成果，在全國所有金融綜合改革試驗區(qū)評估中名列前茅。人民銀行相關(guān)負責人評價：“青島財富管理試驗區(qū)取得的成效，超出了我們當初的設(shè)想?！蓖瑫r，青島市也把財富管理作為發(fā)展金融業(yè)的總抓手，帶動整個金融業(yè)的發(fā)展，在過去幾年間金融業(yè)實現(xiàn)了倍增式的跨越發(fā)展，青島在全球金融中心排名中迅速大幅度進步。

青島財富管理金融綜合改革試驗區(qū)建設(shè)，為積極探索中國特色財富管理發(fā)展道路，積累了并將繼續(xù)積累許多寶貴經(jīng)驗，不僅有利于將青島建設(shè)成為面向國際的財富管理中心城市，更重要的是有利于促進中國財富管理的總體發(fā)展。各方面都應(yīng)該十分珍惜已經(jīng)取得的來之不易的成果，繼續(xù)不斷鞏固和拓展，而不能使改革半途而廢。

財富管理與金融監(jiān)管

有效防范風險，是金融發(fā)展的永恒主題。財富管理和其他金融服務(wù)一樣，始終要把發(fā)展與風險防范有機統(tǒng)一起來，而且，財富管理對風險的防范應(yīng)該有更高的標準。防控風險不能只是消極被動地面對，為防而防，而要積極主動地作為，健全制度，提前預防。特別是通過建立健全科學規(guī)范的監(jiān)管制度體系，從根本上保證監(jiān)管的有效性，促進整個財富管理行業(yè)的健康發(fā)展，同時有效防范各種風險。

財富管理是復雜性更高的金融服務(wù)，風險性也相對更大。尤其在目前發(fā)展的初級階段，我們經(jīng)驗不多，法律不全，人才缺乏，防范風險的任務(wù)更為艱巨。在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)為人們提供快捷方便的同時，也有一些人打著金融創(chuàng)新旗號，依托互聯(lián)網(wǎng)實行金融違法犯罪。監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、投資者都需要始終牢固樹立風險意識，并貫穿于財富管理發(fā)展的全過程。只有有效防范風險，才能保障中國財富管理長期可持續(xù)健康發(fā)展。

發(fā)達的財富管理市場，一方面可以提高在岸金融的服務(wù)水平，在國內(nèi)滿足人們的各種理財需求，把財富留在國內(nèi)；另一方面可以促進離岸金融的發(fā)展，方便人們到境外投資、移民、留學、旅游、購買奢侈品等等。加強財富管理，有利于監(jiān)督資金流動，防止資金集中大進大出，保持金融穩(wěn)定，促進經(jīng)濟社會發(fā)展。同時加強財富管理，建立科學規(guī)范的居民個人理財狀況登記查詢制度、追索制度等，與領(lǐng)導干部個人財產(chǎn)申報制度相結(jié)合，在依法合規(guī)的前提下，有利于監(jiān)督居民個人的財產(chǎn)狀況，有效預防和懲治腐敗。

財富管理與金融科技

我們已經(jīng)進入大數(shù)據(jù)時代、數(shù)字經(jīng)濟時代、人工智能時代。從財富管理的角度看，我們則進入了數(shù)字財富、數(shù)據(jù)財富的時代。這個時代的一個突出特點，是數(shù)字財富化，財富數(shù)字化。依托于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，人們的生產(chǎn)生活都數(shù)據(jù)化了，這些信息成為經(jīng)濟金融的重要內(nèi)容。

數(shù)字財富時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等金融科技的快速發(fā)展，為財富管理的改革創(chuàng)新提供了無限廣闊的空間。首先，財富的標的因為數(shù)字財富的出現(xiàn)而變得更加豐富。有很多數(shù)字和數(shù)據(jù)，都可以衍生成為財富，使得財富的源泉變得幾乎沒有限量，異常豐富多彩。其次，財富管理的手段因為大數(shù)據(jù)的應(yīng)用而變得更加智能。智能投顧的興起，使得人工智能被應(yīng)用到投資理財領(lǐng)域。很多投資都可以借助基于大數(shù)據(jù)分析的編程進行，而不再依靠理財師人工進行，使得投資更加科學和精準，有效避免各種人為的不確定因素。再次，財富管理的時空也因為互聯(lián)網(wǎng)的普及而變得更加無限。今天，人們可以進行遠程開戶、遠程支付，幾乎可以做到在任何時間、任何地點進行財富管理，人們可以足不出戶就達成各種財富管理的目的，而不用到銀行、證券公司、保險公司、交易所場所等進行面對面的交易。人們也幾乎可以較自由地在全球范圍內(nèi)高效配置資產(chǎn)，不受時間限制地在全球每個角落實現(xiàn)融資和投資。

數(shù)字財富時代的到來，要求我們加緊應(yīng)對，趨利避害，促進財富管理的繁榮發(fā)展，有效防控其中的各類風險。要加強法制建設(shè)，明確數(shù)字財富的各種法律關(guān)系，如哪些數(shù)據(jù)的所有權(quán)應(yīng)該屬于客戶，哪些屬于服務(wù)機構(gòu)，哪些數(shù)據(jù)未經(jīng)客戶同意服務(wù)機構(gòu)不得私自處置等等。要鼓勵創(chuàng)新發(fā)展，科技金融、金融科技的發(fā)展一日千里，我們必須緊跟時代脈搏，密切關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字貨幣等的發(fā)展進步，積極應(yīng)對，促進其發(fā)展壯大。要加強審慎監(jiān)管，數(shù)字財富時代財富管理技術(shù)更先進、速度更快、涉眾更多，必然需要加強監(jiān)管，絕不可放任自流，任其野蠻生長。否則，社會危害極大。

數(shù)字財富時代的到來，為中國實現(xiàn)財富管理和金融對發(fā)達國家的趕超，提供了難得的歷史機遇?；ヂ?lián)網(wǎng)為我們提供了技術(shù)平臺，而財富管理則為我們提供了業(yè)務(wù)形態(tài)，財富管理可以實現(xiàn)中國金融業(yè)的后發(fā)優(yōu)勢。由于傳統(tǒng)經(jīng)濟業(yè)態(tài)的發(fā)達，發(fā)達國家對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不如中國這樣強烈，如電子商務(wù)等。同樣，傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)的發(fā)達，使得發(fā)達國家以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)支撐的金融創(chuàng)新也不如中國強烈，如移動支付等。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，兼顧普惠金融與高端金融，以財富管理為突破口，可能實現(xiàn)中國金融的全面進步，實現(xiàn)中國金融的跨越式發(fā)展，從而引領(lǐng)互聯(lián)網(wǎng)時代的世界金融發(fā)展潮流。以中國特色的財富管理發(fā)展，帶動中國特色的金融的整體發(fā)展，使中國金融在國際上擁有更大的話語權(quán)和主動權(quán)。

財富管理與公益慈善

黨的十九屆四中全會指出，要“重視發(fā)揮第三次分配作用，發(fā)展慈善等社會公益事業(yè)”。會議決定將公有制為主體、多種所有制經(jīng)濟共同發(fā)展，按勞分配為主體、多種分配方式并存，社會主義市場經(jīng)濟體制三項制度并列，都作為社會主義基本經(jīng)濟制度，這是對社會主義基本經(jīng)濟制度作出的新概括，是對社會主義基本經(jīng)濟制度內(nèi)涵作出的重要發(fā)展和深化。由此可見，“按勞分配為主體、多種分配方式并存”，作為分配制度歷史上第一次成為了我國基本經(jīng)濟制度的重要內(nèi)容。

關(guān)于分配制度，要求在重視傳統(tǒng)的第一次分配和第二次分配的同時，重視發(fā)揮第三次分配的作用。第三次分配是相對于第一次分配和第二次分配而言的，第一次分配強調(diào)的是市場的作用，第二次分配強調(diào)的是政府的作用。人們通常把市場的作用稱作“看不見的手”，把政府的作用稱作“看得見的手”。而關(guān)于第三次分配，則強調(diào)了要發(fā)展慈善等社會公益事業(yè)。這樣，公益慈善和第三次分配被提高到了一個全新的高度，提高到了從黨和國家事業(yè)發(fā)展的全局和長遠出發(fā)，堅持和完善中國特色社會主義制度、推進國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的高度。我們有充分的理由相信，發(fā)揮好市場、政府和公益三個方面的作用，會使中國經(jīng)濟的發(fā)展更加穩(wěn)定、健康和充滿活力，行穩(wěn)致遠，以德治國也將進入新境界。我們的經(jīng)濟發(fā)展方式，從此進入了從“兩只手”到“三足鼎力”的時代。

隨著社會財富的增長，慈善等公益事業(yè)會相應(yīng)地活躍起來，這是歷史發(fā)展的必然。當前，中國國內(nèi)生產(chǎn)總值將近100萬億元人民幣，人均達到近1萬美元，成為全球第二大經(jīng)濟體。在全社會的財富積累到一定程度之后，人均財富達到一定水平，特別是社會上涌現(xiàn)出大批經(jīng)濟效益好的大企業(yè)和大批成功的企業(yè)家，強調(diào)公益慈善的時機就成熟了。越來越多的企業(yè)和企業(yè)家，以及普通大眾，會有能力、有意愿從事社會公益事業(yè)，通過建立基金會、捐贈等慈善方式，對社會財富進行再分配，參與社會治理。我黨歷來十分重視慈善等社會公益事業(yè)，但只有在經(jīng)濟發(fā)展達到相當?shù)乃?，公益慈善對社會財富分配產(chǎn)生重要影響的時候，強調(diào)第三次分配和公益慈善才具有更重要的現(xiàn)實意義。

在人類社會的歷史演變過程中，公益慈善一直是隨著經(jīng)濟的發(fā)展和文明的進步，如影隨形地相伴而生，這既是社會物質(zhì)文明進步的結(jié)果，也是人們精神文明進步的結(jié)果。當強調(diào)公益慈善必然性的時候，我們也在強調(diào)歷史發(fā)展的客觀規(guī)律性，但絕不能陷入宿命論，被動地等待規(guī)律發(fā)生作用，而是要充分發(fā)揮人的主觀能動性，主動地、能動地去順應(yīng)規(guī)律、利用規(guī)律，促使規(guī)律發(fā)揮現(xiàn)實作用，向更有利的方向發(fā)展。所以，我們要擴大宣傳，加強教育，大力引導，激發(fā)人們的公益慈善精神，使更多的人積極參與到公益慈善活動中來。

財富管理與財商教育

要加強國民財商教育，將財商教育納入國民教育體系，引導國民樹立正確的財富觀。要加強企業(yè)家財商教育，將財商教育納入企業(yè)家培養(yǎng)體系，引導企業(yè)家合理合法地創(chuàng)造財富，傳承財富，利用財富。要加強黨政干部財商教育，將財商教育納入黨政領(lǐng)導干部培訓體系，引導領(lǐng)導干部正確對待當官與發(fā)財。同時，實現(xiàn)財富管理的長期健康發(fā)展，順應(yīng)財富管理社會化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢，一項重要的舉措是加快發(fā)展財富管理高等教育。要建立至少一所專門的財富管理大學，同時在全國多所財經(jīng)類綜合性大學中設(shè)立財富管理學院、公益慈善學院，學歷教育和在職培訓并重，學術(shù)研究和實操技能并重。鼓勵金融機構(gòu)、公益慈善機構(gòu)參與建設(shè)財富管理高等院校。

第一，提高全社會的財商意識。中國特色社會主義進入新時代，中國已經(jīng)富起來并正向強起來邁進，全社會亟待確立正確的財富觀。當前，一些青少年盲目羨慕財富，把追求財富作為人生的唯一奮斗目標；一些先富起來的人及其“富二代”極力炫耀財富，在社會上引起惡劣影響；一些老年人理財受騙，造成一生的辛苦積累瞬間化為烏有；一些黨員領(lǐng)導干部貪財腐敗，給黨和國家造成嚴重損失；一些不法商人為發(fā)財而不擇手段，坑蒙拐騙損害群眾利益；等等。這些現(xiàn)象都表明，要提高全社會的財商意識，加強全社會財富管理知識普及教育，引導人們樹立科學理性的財富觀。需要發(fā)揮高等學校人才培養(yǎng)、科學研究、社會服務(wù)、文化傳承的優(yōu)勢，在鞏固智商、情商教育的基礎(chǔ)上，加強財商教育，加強財富管理知識的科學研究和推廣普及。

第二，培養(yǎng)大批專業(yè)財富管理人才。財富管理是專業(yè)性極強的行業(yè)，從業(yè)人員需要經(jīng)受嚴格的專業(yè)訓練，不僅要掌握一般的金融知識，更要熟練掌握專業(yè)的財富管理知識和技能。不僅個人和家庭需要理財，國家主權(quán)財富、企業(yè)的財富、各類社會組織的財富，都需要精心打理，實現(xiàn)保值增值。近年來，許多傳統(tǒng)金融機構(gòu)都開展了豐富多彩的財富管理，與此同時，新興財富管理機構(gòu)也大量涌現(xiàn)，財富管理業(yè)務(wù)迅速增長。相比之下，當前市場上專業(yè)的財富管理人才卻十分短缺，成為制約我國財富管理發(fā)展的根本障礙。需要發(fā)揮高等學校人才培養(yǎng)的優(yōu)勢，為社會培養(yǎng)一批批專業(yè)財富管理人才，這是我國財富管理長期健康發(fā)展的根本保證。在加強學歷教育的同時，各類在職培訓也十分重要。要對大批正在從事財富管理的人員進行相關(guān)的專業(yè)培訓，迅速提高專業(yè)水平和能力，解決人才短缺的近期問題。同時，還要加強針對富裕人士的培訓，提高參訓人員的綜合修養(yǎng)，提高綜合素質(zhì)，使其成為“紳士”“君子”，避免變成“土豪”。

第三，加強財富管理的理論研究。財富管理不僅僅是個人的問題，也不僅僅是經(jīng)濟金融的問題，而是涉及方方面面，通常會成為社會問題、政治問題。比如，一些人把大量財富轉(zhuǎn)移到了境外，在經(jīng)濟上造成了國家財富的流失，在政治上損害了國家形象，同時也是對經(jīng)濟金融秩序的破壞。再比如，在第一代企業(yè)家向第二代企業(yè)家傳承的過程中，各種法律關(guān)系處理不好，不僅會影響企業(yè)家的財富繼承，而且會影響企業(yè)的發(fā)展、職工的穩(wěn)定，這在當前的我國已經(jīng)成為一個迫切的現(xiàn)實問題。還比如，股票市場、房地產(chǎn)市場等各類財富管理市場的波動，都會對社會的財富構(gòu)成產(chǎn)生極大影響。需要發(fā)揮高等學?？茖W研究的優(yōu)勢，對財富管理加強專業(yè)的、全面的、系統(tǒng)的科學研究，為國家制定政策、法律、法規(guī)提供智庫咨詢服務(wù)。

第四，加強財富管理的高等教育。在2018年10月的全國教育大會上，習近平總書記強調(diào)，要提升教育服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展能力，調(diào)整優(yōu)化高校區(qū)域布局、學科結(jié)構(gòu)、專業(yè)設(shè)置，加快一流大學和一流學科建設(shè)，推進產(chǎn)學研協(xié)同創(chuàng)新，著重培養(yǎng)創(chuàng)新型、復合型、應(yīng)用型人才。建設(shè)以財富管理為特色的大學，符合我國高等教育改革的方向，符合經(jīng)濟社會發(fā)展的需要，既是對中國財富管理改革發(fā)展的大膽探索，也是對高等教育特色發(fā)展改革的具體實踐，需要高起點、高定位，瞄準一流目標，打造一流水平。要以服務(wù)中國特色財富管理和公益慈善發(fā)展為目標定位，圍繞開展學歷教育、構(gòu)建學科體系、確立人才認證標準、強化基礎(chǔ)研究、推進實務(wù)創(chuàng)新、拓展交流合作等方面綜合精準發(fā)力，為我國財富管理改革發(fā)展和創(chuàng)新提供綜合解決方案，奠定我國在國際財富管理和公益慈善領(lǐng)域的優(yōu)勢地位。

作者簡介：

白光昭   山東工商學院黨委書記，研究生學歷，博士學位。歷任青島市政府副秘書長，青島市金融工作辦公室主任、黨組書記兼市財富管理金融發(fā)展中心主任，推動青島成為中國唯一的財富管理金融綜合改革試驗區(qū)，促進青島躋身全球金融中心排行前40名。

來源：《中國金融》