清華經(jīng)管學(xué)院聯(lián)合同方全球人壽日前發(fā)布的“2020中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)”報告顯示，今年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.23，比2017年和2018年略低，但較2019年有所回升。相對于中國居民退休生活愿景總體樂觀，出生在上世紀(jì)70年代以后的青壯年群體，面對“未來退休壓力”逐漸呈現(xiàn)，對養(yǎng)老生活信心不足。業(yè)內(nèi)人士指出，年輕時應(yīng)“未雨綢繆”、做好養(yǎng)職業(yè)規(guī)劃及養(yǎng)老儲備，而作為養(yǎng)老重要支撐的商業(yè)保險，也應(yīng)持續(xù)創(chuàng)新，不斷突破自身局限，為居民養(yǎng)老提供更多元更持久的保障。

人口老齡化將迎關(guān)鍵“窗口期”

據(jù)了解，從2013年開始，同方全球人壽每年聯(lián)合清華經(jīng)管學(xué)院發(fā)布《中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》，針對中國居民在退休準(zhǔn)備方面的現(xiàn)狀和存在的問題，提出切實可行的建議，為政府、企業(yè)、個人積極做好探索和應(yīng)對養(yǎng)老問題提供參考和啟示。

此次發(fā)布的報告顯示，今年中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)為6.23，相對于2017年的6.31與2018年的6.65有所偏低，但與2019 年的6.15相比略有回升。在“退休準(zhǔn)備充分度”和“退休計劃完善度”方面較去年有所提升，而在“財務(wù)規(guī)劃認(rèn)知水平”方面有所下滑，其他方面相差不大。

報告認(rèn)為，“十四五”期間我國將迎來人口老齡化的關(guān)鍵“窗口期”。據(jù)民政部公布數(shù)據(jù)顯示，到“十四五”期末，我國將進(jìn)入“中度老齡化”社會，60歲及以上老年人口規(guī)模達(dá)到3億人。未來5到10年，全國第一代獨生子女父母將進(jìn)入中高齡，我國養(yǎng)老服務(wù)將接受更大的挑戰(zhàn)和考驗。

目前中國居民養(yǎng)老保障方面呈現(xiàn)“兩高、兩大、兩低”的顯著特征：人口老齡化態(tài)勢高速化、高齡化；退休人口基數(shù)大、差異大；社區(qū)養(yǎng)老社會化水平低、自我養(yǎng)老和社會化養(yǎng)老意識低。與快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)相比，我國在老齡人口保障體系建設(shè)方面明顯不足，居民個人的退休準(zhǔn)備越發(fā)引起社會關(guān)注。

青壯年“未來退休壓力”顯現(xiàn)

2020中國居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告顯示，中國居民對于退休生活的愿景總體樂觀，信心保持高位。具體而言，居民對退休生活的聯(lián)想整體樂觀，其中未退休居民對未來的愿景較為保守，已退休居民在享受良好退休生活的同時，自身健康或成更大憂患。

此次報告首次重點關(guān)注了出生于上世紀(jì)七十年代以后的青壯年群體，他們目前年齡均未超過50歲，正處在一個工作精力充沛、事業(yè)不斷上升的黃金時期。然而，未來退休壓力也逐漸呈現(xiàn)在他們面前。

報告顯示，青年人對未來退休生活愿景相對保守，信心有所不足，其中80后相較于70后與90后更為樂觀。究其原因，首先是當(dāng)代青年人對美好生活的標(biāo)準(zhǔn)提高，滿足物質(zhì)生活的經(jīng)濟(jì)壓力增大。其次，人口老齡化的嚴(yán)峻形勢導(dǎo)致青年人對社會保障體系信心不足。此外，由于青年人距離退休還有很長一段時間，未來的諸多不確定性因素也導(dǎo)致青年人更加保守地預(yù)期自己的退休生活。此外現(xiàn)實中，國內(nèi)大多年輕人也的確存在著職業(yè)規(guī)劃不清晰、自身定位不準(zhǔn)確的問題，而職業(yè)規(guī)劃將直接影響?zhàn)B老和退休規(guī)劃。

“青年人應(yīng)當(dāng)盡早明確職業(yè)規(guī)劃與發(fā)展路線，不斷地提升自身金融素養(yǎng)以及對財務(wù)規(guī)劃的認(rèn)識，盡早為自身養(yǎng)老與退休計劃做好準(zhǔn)備。”清華經(jīng)管學(xué)院中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正教授認(rèn)為，“2020年新冠疫情的爆發(fā)和全球大流行更凸顯了制定后備計劃、為生活中不可預(yù)見的事件做好準(zhǔn)備的重要性。個人退休準(zhǔn)備計劃可以采取多種形式，如保險、應(yīng)急現(xiàn)金儲蓄等，但無論采取何種形式，都應(yīng)在退休前后為維持財務(wù)狀況穩(wěn)定發(fā)揮關(guān)鍵作用。”

商業(yè)保險創(chuàng)新“馳援”養(yǎng)老

目前我國的養(yǎng)老體系由國家基本養(yǎng)老、企業(yè)補充養(yǎng)老、個人儲蓄性養(yǎng)老三個部分構(gòu)成，不過眼下這三個支柱明顯“長短不一”。

據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，到2019年末我國基本養(yǎng)老保險已覆蓋超過9.5億人，基本建成覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系。而與基本養(yǎng)老保險覆蓋面之廣相比，作為第二支柱的企業(yè)補充養(yǎng)老，在城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老人群中占比很小。今年9月發(fā)布的《中國企事業(yè)員工醫(yī)療養(yǎng)老保障白皮書》顯示，僅有不到一半的被調(diào)查大中型企業(yè)為員工提供年金或補充養(yǎng)老保險。大中型企業(yè)尚且如此，中小民營和私企能夠開展企業(yè)年金的更是屈指可數(shù)。

過于基礎(chǔ)的基本養(yǎng)老保險和極少開展的企業(yè)補充養(yǎng)老，在市民對養(yǎng)老保障需求日益旺盛推動下，給了商業(yè)養(yǎng)老保險長袖善舞的空間。

據(jù)了解，僅2019年，保險公司累計開發(fā)銷售養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品多達(dá)830款，產(chǎn)品覆蓋了老年人身故、意外傷害、醫(yī)療、疾病、護(hù)理、養(yǎng)老年金等風(fēng)險。

不過與市場上商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給量充足形成對比的是，這些產(chǎn)品的規(guī)模以及所提供的保障與服務(wù)，與市場實際需求仍有一定差距，仍需在養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新上下大力氣。

據(jù)同方全球人壽相關(guān)人士介紹，具備養(yǎng)老功能的保險保費收入在人身保險保費收入中的占比約為25%；其中退休后分期領(lǐng)取的養(yǎng)老年金保險保費收入在人身保險保費收入中占比僅為4.4%。而在美國、英國、加拿大等國，前一數(shù)字約為50%，后者超過35%。

“真正的養(yǎng)老年金應(yīng)該是以滿足養(yǎng)老需求為目的，比如同方全球人壽即將推出的‘創(chuàng)世紀(jì)’養(yǎng)老年金保險（分紅型），這類年金開始給付時間在法定退休年齡之后，相比普通年金，因為給付時間晚，累積期長，客戶交同樣的保費，養(yǎng)老年金可以獲得更多的保險金用于養(yǎng)老，增加養(yǎng)老的品質(zhì)，同時，自約定年金領(lǐng)取年齡起，年年領(lǐng)，活多久，領(lǐng)多久，能夠解決“人活著，錢沒了”的養(yǎng)老困境?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士指出，目前我國涉及養(yǎng)老的保險種類雖然比較全面，但是養(yǎng)老是個系統(tǒng)工程，對于消費者來說，養(yǎng)老需求不僅僅是碎片化提供醫(yī)療、設(shè)備、護(hù)理、居住等產(chǎn)品，而是需要一個完整的解決方案，對此，保險公司應(yīng)充分發(fā)揮其資金優(yōu)勢、信息優(yōu)勢及產(chǎn)品優(yōu)勢，通過產(chǎn)品和服務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新，為客戶提供更多元更持久的養(yǎng)老保障。

青島財經(jīng)日報/青島財經(jīng)網(wǎng)記者 崔崢