近年來(lái)，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)居民消費(fèi)、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用，但使用信用卡過(guò)程中的問(wèn)題也日益突顯。近日，光大、中信、平安等多家股份制銀行信用卡中心發(fā)布公告，進(jìn)一步明確規(guī)范信用卡資金用途，嚴(yán)禁信用卡資金用于炒股、買(mǎi)房等用途。

違規(guī)流向資金將受交易管控

記者了解到，近期各銀行對(duì)信用卡資金用于非日常消費(fèi)使用的交易管控措施密集出臺(tái)。

8月11日，光大銀行信用卡中心發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步明確信用卡資金用途的公告》，對(duì)信用卡資金用途進(jìn)一步明確：個(gè)人信用卡僅限持卡人本人日常消費(fèi)使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購(gòu)房、投資、理財(cái)、股票、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。公告稱(chēng)，如果持有光大銀行信用卡開(kāi)展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。

而在此之前的7月29日、7月10日，中信銀行、平安銀行的信用卡中心也發(fā)布了類(lèi)似公告。中信銀行發(fā)布的公告稱(chēng)，如持中信銀行信用卡開(kāi)展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗。需要持卡人妥善保管與信用卡交易用途相符的交易憑證，以便配合中信銀行核實(shí)。平安銀行的公告也發(fā)出警示，該行擁有要求持卡人提供消費(fèi)交易發(fā)票、消費(fèi)簽賬單等交易憑證的權(quán)利以識(shí)別相關(guān)交易風(fēng)險(xiǎn)，以及保留上報(bào)不良記錄至人行征信報(bào)告的權(quán)利。

有信用卡業(yè)內(nèi)人士表示，近年來(lái)各大銀行一直嚴(yán)格打擊信用卡個(gè)人刷卡資金未按指定用途使用違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)、資本市場(chǎng)的行為，此次多家銀行連發(fā)公告也是日常監(jiān)管更新的一部分。

監(jiān)管加強(qiáng)信用卡規(guī)范使用

近年來(lái)，雖然監(jiān)管層出臺(tái)了多項(xiàng)措施落實(shí)信用卡資金流向，促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，但個(gè)別違規(guī)行為仍時(shí)有發(fā)生，尤其是樓市股市有下跌趨勢(shì)時(shí)，套取信用卡資金入兩市的現(xiàn)場(chǎng)屢禁不止。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消保局發(fā)出的警示稱(chēng)，有消費(fèi)者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財(cái)?shù)确窍M(fèi)領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導(dǎo)致個(gè)人或家庭財(cái)務(wù)不可持續(xù)，并會(huì)承擔(dān)相應(yīng)后果，也致使金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)累積。

“套現(xiàn)信用卡資金購(gòu)買(mǎi)股票，當(dāng)市場(chǎng)賺錢(qián)效應(yīng)明顯，行情處于不斷上漲通道時(shí)，收益率驚人。”有業(yè)內(nèi)人士分析，高收益行情往往挑動(dòng)著一部分想在短時(shí)間內(nèi)牟取高額利益人群的神經(jīng)，但資本市場(chǎng)的走向永遠(yuǎn)有不確定性，但當(dāng)市場(chǎng)劇烈震蕩或下跌時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也同樣巨大。 “往往在行情漲至較高位置時(shí)，恰恰是投資者累計(jì)投入資金量較大之時(shí)，如果遇到行情寬幅波動(dòng)，極易遭受巨額損失?！?/p>

此外，目前多數(shù)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款額度與信用卡額度掛鉤，持卡人信用卡額度上限可以為他從銀行借到的無(wú)抵押、純信用個(gè)人消費(fèi)貸款，一部分“投機(jī)者”便打起了將“個(gè)人消費(fèi)貸”變?yōu)椤百?gòu)房首付”的主意。有專(zhuān)家指出，消費(fèi)貸流向房地產(chǎn)市場(chǎng)，一方面會(huì)破壞房地產(chǎn)調(diào)控措施，危害金融秩序，累積金融風(fēng)險(xiǎn)，另一方面，消費(fèi)貸的成本較高，會(huì)使個(gè)人面臨較大的還款壓力和違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)持續(xù)加強(qiáng)審核，把控風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)控好資金流向是非常及時(shí)和必要的。

合理發(fā)揮消費(fèi)類(lèi)貸款工具作用

近期，監(jiān)管部門(mén)對(duì)于日常消費(fèi)資金違規(guī)進(jìn)入股市、樓市的規(guī)范力度也在持續(xù)增強(qiáng)。在關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示中，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)消保局日前指出，信用卡的主要作用是滿足金融消費(fèi)者日常、高頻、小額的消費(fèi)需求，方便消費(fèi)者生活。但有些消費(fèi)者過(guò)度依賴(lài)信用卡透支消費(fèi)，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”、“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問(wèn)題。

“消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)信用卡功能，理性透支消費(fèi)，合理發(fā)揮信用卡等消費(fèi)類(lèi)貸款工具的消費(fèi)支持作用?！坝袠I(yè)內(nèi)人士指示，很多消費(fèi)者對(duì)信用卡資金用途不清晰，以為信用卡的錢(qián)可以自己支配，想怎么用就怎么用，甚至網(wǎng)上還有大把通過(guò)信用卡買(mǎi)房、炒股的攻略。其實(shí)，在申請(qǐng)信用卡的時(shí)候持卡人都會(huì)簽訂一份《協(xié)議》，里面清楚規(guī)定了信用卡不得用于非消費(fèi)性透支，也就是說(shuō)，信用卡只能用于物、餐飲、旅游等日常消費(fèi)，買(mǎi)房和投資等非消費(fèi)行為都是不允許使用信用卡的。

青島財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)/青島財(cái)經(jīng)網(wǎng)記者 李菁